Vom Klinikalltag zur eigenen Praxis: Orientierungshilfe für selbstständige Ärzte

Haben Sie nach vielen Jahren in einer Klinik beschlossen, Ihre eigene Ordination zu eröffnen? Wir möchten Ihnen mit diesem Beitrag helfen. Wir werden uns auf drei entscheidende Bereiche konzentrieren, die für Ihren Start in die Selbständigkeit essenziell sind: Versicherungen, Finanzierung und Steuern.

Unser Ziel ist es mit Ihnen praxisnahe Tipps zu teilen, damit Sie den Übergang von der Klinik zur Selbstständigkeit als Arzt erfolgreich meistern können.

Selbständig als Arzt - Diese Versicherungen sind Pflicht:

Haftpflichtversicherung für Ärzte

Die Ärzte-Haftpflichtversicherung ist für jeden Arzt mit einer eigenen Praxis nicht nur eine Empfehlung, sondern eine gesetzliche Verpflichtung. Sie schützt Ärzte und Ärztinnen vor berechtigten finanziellen Ansprüchen von Patienten oder der Sozialversicherung, die infolge von Schäden oder Verletzungen entstanden sind.

In diesen konkreten Situationen greift eine Haftpflichtversicherung für Ärzte:

• Schadensersatzansprüche: Die Haftpflichtversicherung deckt Ansprüche aufgrund von Fehldiagnosen, Behandlungsfehlern oder anderen medizinischen Fehlern ab.
• Schmerzensgeldforderungen: Im Falle von Schmerzensgeldforderungen bietet die Ärzte-Haftpflichtversicherung Schutz.
• Verdienstausfallansprüche: Wenn Patienten aufgrund einer ärztlichen Tätigkeit arbeitsunfähig sind und Ansprüche auf Verdienstausfall geltend machen, deckt die Versicherung diese Kosten.
• Sozialversicherungsansprüche: Die Haftpflichtversicherung übernimmt auch Ansprüche der Sozialversicherung, insbesondere dann, wenn Entgeltfortzahlungen an Patienten im Krankheitsfall auf ärztliche Behandlungsfehler zurückzuführen sind.

Die Ärzte-Haftpflichtversicherung ist somit nicht nur eine gesetzliche Verpflichtung, sondern auch ein entscheidender Schutz, um die finanziellen Risiken im Zusammenhang mit der Ausübung Ihres medizinischen Berufs zu minimieren.

Wichtiger Hinweis: Wenn man Sie ausschließlich Vertretungen in fremden Praxen übernehmen, ist eine Ärzte-Haftpflicht für Sie zwar nicht Pflicht, aber dennoch dringend anzuraten. Manche Praxisinhaber verlangen diese von ihren Vertretungsärzten.

Selbständig als Arzt: Diese Versicherungen sollten Sie abschließen

#1 Rechtsschutzversicherung für Ärzte

Neben der Ärzte-Haftpflichtversicherung ist der Abschluss einer Ärzte-Rechtsschutzversicherung zu empfehlen. Sie schützt Sie als Arzt bei rechtlichen Angelegenheiten und übernimmt eine Vielzahl von Kosten, die im Rahmen von Streitigkeiten und Gerichtsprozessen anfallen können.

Was deckt eine Ärzte-Rechtsschutzversicherung ab?

• Gerichts- und Anwaltskosten: Die Versicherung übernimmt die Kosten für Anwälte und Gerichtsverfahren, um Ihre Interessen in rechtlichen Auseinandersetzungen zu vertreten.
• Vorschüsse für Zeugenladungen und Gutachten: Falls Zeugenaussagen oder Gutachten benötigt werden, um Ihren Fall zu unterstützen, stellt die Versicherung Vorschüsse zur Verfügung.

Zusatzdeckungen einer guten Ärzte-Rechtsschutzversicherung:

Eine qualitativ hochwertige Ärzte-Rechtsschutzversicherung zeichnet sich durch folgende Zusatzdeckungen aus:

• Versicherungsstreitigkeiten: Die Versicherung deckt auch Streitigkeiten mit anderen Versicherungen, was besonders hilfreich sein kann.
• Hohe Versicherungssummen: Insbesondere der Ermittlungs- und Straf-Rechtsschutz sollte ausreichend abgedeckt sein.
• Umfangreiche Abdeckung: Die Versicherung erstreckt sich nicht nur auf privat genutzte Immobilien, sondern auch auf Ihre ärztliche Ordination.
• Sozialversicherungs-Rechtsschutz: Sie sind auch bei etwaigen Rechtstreitigkeiten mit dem Wohlfahrtsfonds abgesichert.
• Hausapotheke und Dienstleistungen: Probleme im Zusammenhang mit Ihrer Hausapotheke oder verschiedenen Dienstleistungen (Kauf, Leasing, Werkverträge usw.) werden ebenfalls von der Versicherung berücksichtigt.

Warum ist eine spezielle Ärzte-Rechtsschutzversicherung für selbständige Ärzte wichtig?

Eine normale Privat-Rechtsschutzversicherung deckt lediglich den Privatbereich und die Anstellung, nicht jedoch die spezifischen Anforderungen, die eine Selbständigkeit mit sich bringt.  Die spezielle Ärzte-Rechtsschutzversicherung ist darauf ausgerichtet, die Bedürfnisse von Ärzten und Ärztinnen in ihrer Selbständigkeit zu berücksichtigen.

#2 Betriebsunterbrechungsversicherung

Die Betriebsunterbrechungsversicherung für freiberuflich Tätige (BUFT) ist ein wichtiger Baustein in der Absicherung selbständiger Ärzte. Sie stellt sicher, dass die laufenden Kosten Ihrer Praxis gedeckt sind, wenn diese vorübergehend nicht betrieben werden kann, sei es aufgrund von Krankheit oder Schäden. Die BUFT springt ein, wenn Ihr Einkommen aufgrund einer Unterbrechung des Praxisbetriebs ausfällt.

Was deckt die BUFT ab?

Die BUFT hat zwei Hauptaufgaben:

• Abdeckung der laufenden Kosten: Dazu gehören Praxismiete, Energiekosten, Personalaufwendungen, Kosten für Vertretung und andere betriebliche Ausgaben. Selbst wenn Ihre Praxis vorübergehend geschlossen ist, werden diese Kosten von der BUFT übernommen.
• Ertragsausfall: Die BUFT gleicht den Verlust an Einkommen aus, den Sie aufgrund der Betriebsunterbrechung erleiden. Sie stellt sicher, dass Sie Ihr Einkommen weiterhin erhalten, selbst wenn Sie vorübergehend nicht praktizieren können.

Warum ist die BUFT für selbständige Ärzte wichtig?

Die BUFT gewährleistet die finanzielle Stabilität Ihrer Praxis, wenn sie aufgrund von Krankheit, Elementarschäden oder Einbrüchen vorübergehend nicht betrieben werden kann. Ohne diese Versicherung müssten Sie weiterhin die laufenden Kosten decken, selbst wenn keine Einnahmen erzielt werden. Dies kann zu erheblichen finanziellen Belastungen führen und die Existenz Ihrer Praxis gefährden.

#3 Ordinationsinhaltsversicherung

Die Ordinationsinhaltsversicherung ist ein wesentlicher Baustein in der Absicherung selbständiger Ärzte mit einer eigenen Ordination. Sie sorgt dafür, dass die Einrichtung und Ausstattung Ihrer Praxis optimal geschützt ist.

Was deckt die Ordinationsinhaltsversicherung ab?

Die Ordinationsinhaltsversicherung bietet schützt die gesamte Ausstattung Ihrer Praxis. Dazu gehören Möbel, elektronische Geräte, medizinische Ausrüstung, Medikamente und vieles mehr. Diese Versicherung funktioniert ähnlich wie eine Haushaltsversicherung und schützt den Inhalt Ihrer Praxis vor verschiedenen Risiken, darunter:

• Feuerschäden: Falls es in Ihrer Ordination zu einem Brand kommt, werden die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz beschädigter Einrichtungsgegenstände von der Versicherung übernommen.
• Sturmschäden: Bei Sturmschäden an Ihrer Praxisausstattung, wie etwa durch umstürzende Bäume oder herumfliegende Trümmerteile, zahlt die Versicherung die verursachten Schäden.
• Leitungswasserschäden: Wenn es zu Wasserschäden durch undichte Leitungen oder Rohrbrüche kommt, deckt die Ordinationsinhaltsversicherung die Kosten für die Schadensbehebung.
• Einbruchdiebstahl: Im Fall eines Einbruchs und eventuellen Diebstahls von Praxisinhalten übernimmt die Versicherung die Kosten für gestohlene oder beschädigte Gegenstände.

Warum ist die Ordinationsinhaltsversicherung für selbständige Ärzte wichtig?

Ihre Praxisausstattung ist das A und O, wenn es um den reibungslosen Ablauf Ihres medizinischen Betriebs geht. Ein Schaden an dieser Ausstattung kann nicht nur kostspielig sein, sondern auch den Betrieb Ihrer Ordination beeinträchtigen.

Die Ordinationsinhaltsversicherung stellt sicher, dass Sie im Falle eines Schadens nicht alleine für die Kosten aufkommen müssen und dass Ihre Praxis schnellstmöglich wieder einsatzbereit ist.

#4 Berufsunfähigkeitsversicherung

Indem Sie eine solche Versicherung abschließen, stellen Sie sicher, dass Sie Ihre privaten Ausgaben, wie Miete oder Kreditzahlungen, Energiekosten, Lebensmittel und andere laufende Kosten, weiterhin decken können, selbst wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall länger als sechs Monate oder sogar Jahre nicht mehr in der Lage sind, Ihren Beruf als Arzt auszuüben.

Was deckt die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ab?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz BU) ist eine wichtige Absicherung für selbständige Ärzte. Sie wird schlagend, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall Ihren ärztlichen Beruf nicht mehr ausüben können. Im Detail deckt die BU-Versicherung folgende Punkte ab:

• Einkommenssicherung: Die BU-Versicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, die einen Großteil Ihres bisherigen Einkommens ersetzt. Dadurch können Sie Ihren Lebensstandard aufrechterhalten, auch wenn Sie nicht mehr arbeiten können.
• Abdeckung der Lebenshaltungskosten: Die monatliche Rente aus der BU-Versicherung ermöglicht es Ihnen, Ihre privaten Ausgaben wie Miete, Energiekosten, Lebensmittel und andere laufende Kosten zu decken.
• Finanzielle Unabhängigkeit: Die BU-Versicherung gibt Ihnen die finanzielle Freiheit, die Sie benötigen, um sich auf Ihre Genesung zu konzentrieren, ohne sich um Geldsorgen kümmern zu müssen.

Warum ist die BU-Versicherung für selbständige Ärzte wichtig?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für selbständige Ärzte aus verschiedenen Gründen von großer Bedeutung:

• Fehlender Berufsschutz: Im Gegensatz zu angestellten Ärzten haben selbständige Ärzte keinen Berufsschutz und sind nicht automatisch durch die Sozialversicherung abgesichert. Daher sind sie besonders auf private Absicherungsmaßnahmen wie die BU-Versicherung angewiesen.
• Hohe persönliche Verantwortung: Selbständige Ärzte tragen nicht nur die Verantwortung für ihre Patienten, sondern auch für den Betrieb ihrer Praxis. Bei einer Berufsunfähigkeit können die finanziellen Belastungen schnell erdrückend werden.
• Langfristige Absicherung: Die BU-Versicherung bietet langfristige finanzielle Sicherheit. Sie zahlt nicht nur für wenige Monate, sondern oft bis zum regulären Pensionsantrittsalter. Dies stellt sicher, dass Sie und Ihre Familie langfristig abgesichert sind.

Wichtiger Hinweis:  Je früher Sie die BU-Versicherung abschließen, desto besser. Versicherungsunternehmen prüfen den Gesundheitszustand bei Vertragsbeginn genau. Bereits kleinere Gesundheitsprobleme können zu Ablehnungen oder Ausschlüssen führen.

#5 Die private Unfallversicherung

Die private Unfallversicherung ist ein wichtiger Baustein der Absicherung für selbständige Ärzte. Sie bietet Schutz in Situationen, in denen ein Unfall drastische Auswirkungen auf das persönliche und berufliche Leben haben kann.

Was deckt die private Unfallversicherung ab?

Die private Unfallversicherung ist darauf ausgerichtet, finanzielle Sicherheit bei Unfällen zu gewährleisten. Sie bietet eine Einmalzahlung, deren Höhe vom Grad der Invalidität abhängt. Damit sollen nicht nur die unmittelbaren finanziellen Folgen eines Unfalls abgedeckt werden, sondern auch langfristige Anpassungen in der Lebensführung ermöglicht werden.

Diese Versicherung übernimmt beispielsweise die Kosten für den behindertengerechten Umbau der eigenen Wohnung oder Ordination. Dies ist besonders wichtig, da barrierefreie Zugänge und Einrichtungen oft teuer sind, aber für die Fortführung der beruflichen Tätigkeit unerlässlich sein können.

Zusätzlich deckt die private Unfallversicherung auch Bergungskosten im In- und Ausland. Die Versicherung kann auch die Kosten für Behandlungen im Ausland oder den Nottransport zurück nach Österreich übernehmen.

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Gliedertaxe, die bei der Invaliditätsfeststellung berücksichtigt wird. Diese speziell für Ärzte verbesserte Gliedertaxe sieht höhere Leistungen bei Beeinträchtigungen von Fingern, Augen, Ohren und anderen wichtigen Körperteilen vor. Dies stellt sicher, dass im Falle einer Invalidität die finanzielle Entschädigung angemessen ausfällt.

Mehr zur Gliedertaxe für Ärzte erfahren Sie in folgendem Beitrag: Unfallversicherung für Ärzte: Warum die Gliedertaxe so entscheidend ist. 

Warum ist die private Unfallversicherung für selbständige Ärzte wichtig?

Die private Unfallversicherung bietet eine wichtige finanzielle Sicherheit, wenn ein Unfall die eigene Arbeitsfähigkeit beeinträchtigt. Besonders für selbständige Ärzte, die nicht auf eine Arbeitgeberunfallversicherung zurückgreifen können, ist diese Versicherung von großer Bedeutung.

Im Ernstfall kann die Einmalzahlung der Unfallversicherung dazu verwendet werden, notwendige Anpassungen vorzunehmen, um die berufliche Tätigkeit fortzusetzen. Ob der behindertengerechte Umbau der Praxis oder die Finanzierung von Reha-Maßnahmen – die finanzielle Unterstützung der Versicherung ist unverzichtbar.

Cyberversicherung

Selbständige Ärzte sind vermehrt Ziel von Cyberangriffen und Erpressung. In solchen Fällen kann eine Cyberversicherung die richtige Absicherung sein.

Was deckt die Cyberversicherung ab?

Die Cyberversicherung ist darauf ausgerichtet, selbständige Ärzte vor den finanziellen Folgen von Cyberangriffen zu schützen. Sie bietet eine breite Palette von Leistungen, die im Ernstfall von entscheidender Bedeutung sein können.

Zu den Leistungen der Cyberversicherung gehören:

• Datenwiederherstellung: Wenn es zu einem Datenverlust kommt, sei es durch einen Hackerangriff oder einen technischen Fehler, übernimmt die Versicherung die Kosten für die Wiederherstellung der Daten. Dies ist entscheidend, um den Praxisbetrieb aufrechtzuerhalten.
• Haftpflichtschutz: Falls durch einen Cyberangriff Dritte, beispielsweise Patienten, geschädigt werden, deckt die Versicherung die Haftpflichtansprüche und Schadensersatzforderungen.
• Krisenkommunikation: Die Versicherung unterstützt bei der Krisenkommunikation nach einem Cyberangriff. Dies kann entscheidend sein, um das Vertrauen der Patienten und der Öffentlichkeit wiederherzustellen.
• Präventionsmaßnahmen: Ein wichtiger Aspekt der Cyberversicherung ist die Prävention. Die Versicherung bietet oft Tipps und Ressourcen, um die Sicherheitsvorkehrungen in der Praxis zu verbessern und das Risiko von Cyberangriffen zu minimieren.

Warum ist die Cyberversicherung für selbständige Ärzte wichtig?

Die Cyberversicherung ist in der heutigen digitalen Welt unverzichtbar, besonders für selbständige Ärzte. Diese Berufsgruppe arbeitet mit äußerst sensiblen Patientendaten, die ein attraktives Ziel für Hacker darstellen. Ein Cyberangriff kann nicht nur finanzielle Verluste verursachen, sondern auch das Vertrauen der Patienten erschüttern und den Ruf der Praxis gefährden.

Die Cyberversicherung bietet Schutz und Unterstützung in einer Zeit, in der digitale Angriffe immer häufiger und ausgefeilter werden. Sie stellt sicher, dass im Fall eines Angriffs die finanziellen Mittel für die Wiederherstellung der Praxis und die Bewältigung der Krise zur Verfügung stehen.

Darüber hinaus unterstützt die Cyberversicherung Ärzte bei der Prävention von Cyberangriffen. Sie bietet Ressourcen und Expertenrat, um die Sicherheitssysteme zu stärken und das Risiko von Angriffen zu minimieren.

Praxisfinanzierung für selbstständige Ärzte: So gehen Sie vor

Die Entscheidung zur Selbstständigkeit als Arzt ist ein großer Schritt in Ihrer Karriere. Eine solide Praxisfinanzierung spielt dabei eine entscheidende Rolle. 3

Gründe sprechen für die Finanzierung Ihrer Ordination mithilfe von Fremdkapital

Grund #1: Umfangreiche Investitionen

Eine eigene Ordination erfordert erhebliche finanzielle Investitionen. Beispiele hierfür sind:

• Miete: Die Anmietung geeigneter Praxisräumlichkeiten kann kostspielig sein, besonders in zentralen Lagen. Eine Praxisfinanzierung hilft Ihnen, die monatlichen Mietkosten zu decken, damit Ihre Praxis an einem attraktiven Ort eröffnet werden kann.
• Geräteanschaffung: Moderne medizinische Geräte sind entscheidend für einen erfolgreichen Ordinationsbetrieb. Eine Finanzierung ermöglicht es Ihnen, teure Geräte wie Röntgenmaschinen oder Ultraschallgeräte anzuschaffen, ohne Ihr Eigenkapital stark zu belasten.

Grund #2: Erspartes aufbehalten

Die Inanspruchnahme einer Praxisfinanzierung ermöglicht es Ihnen, Ihr Eigenkapital zu erhalten. Auf diese Weise haben Sie finanzielle Reserven für unvorhergesehene Ausgaben oder persönliche Investitionen.

Anstatt Ihre Ersparnisse für Praxisausgaben zu verwenden, können Sie sie für persönliche Investitionen wie den Kauf eines Eigenheims oder die Ausbildung Ihrer Kinder verwenden.

Grund #3: Zinsen sind als Betriebsausgaben absetzbar

Die Zinsen auf Ihr Praxisfinanzierungsdarlehen sind in der Regel als Betriebsausgaben steuerlich absetzbar. Dies kann Ihre Steuerlast reduzieren und finanzielle Flexibilität bieten.

Nehmen wir an, Sie zahlen 5.000 Euro pro Jahr an Zinsen für Ihre Praxisfinanzierung. Diese 5.000 Euro können von Ihrem zu versteuernden Einkommen abgezogen werden, was Ihre Steuerlast reduziert und Ihnen mehr finanziellen Spielraum verschafft.
Was bei Ihrer Praxisfinanzierung zu beachten ist:

So gehen Sie bei Ihrer Praxisfinanzierung vor:

Erstellen Sie einen aussagekräftigen Businessplan

Er sollte relevante Informationen enthalten, wie:

1. Ihre beruflichen Qualifikationen, Fachrichtung und Erfahrung, um Ihre fachliche Kompetenz hervorzuheben.

Das möchten wir Ihnen an einem Beispiel veranschaulichen.

In Ihrem Businessplan betonen Sie Ihre 10-jährige Erfahrung als praktizierender Arzt in den Bereichen Innere Medizin und Kardiologie. Ihre Weiterbildungen und Zertifikate in fortschrittlichen kardiologischen Verfahren und Technologien unterstreichen Ihre Qualifikationen. All das zeigt, dass Sie über das notwendige Fachwissen verfügen, um eine Ordination zu eröffnen, die Kardiologie spezialisiert hat.

2. Informationen zum Standort Ihrer Praxis, einschließlich Infrastruktur, Erreichbarkeit und Wettbewerbssituation:

Weiter bei unserem Beispiel: Die Praxisräumlichkeiten Ihrer geplanten Ordination befindet sich in einer gut frequentierten Gegend mit hoher Fußgänger- und Verkehrsdichte. Die Infrastruktur in der Umgebung unterstützt eine reibungslose Patientenversorgung, da sich Apotheken und Labore in unmittelbarer Nähe befinden. Darüber hinaus haben Sie eine Marktanalyse durchgeführt.

3. Details zu Ihrem medizinischen Leistungsangebot, um Ihre Alleinstellungsmerkmale gegenüber anderen Praxen zu betonen:

Im Businessplan präsentieren Sie Ihr umfassendes medizinisches Leistungsangebot, das sowohl diagnostische als auch therapeutische Behandlungen n in der Kardiologie umfasst. Besonders hervorzuheben ist Ihr Schwerpunkt auf nicht-invasiven kardiologischen Bildgebungsverfahren, die in der Region einzigartig sind. Darüber hinaus bieten Sie umfassende Präventionsprogramme für Herzerkrankungen an, die auf die Bedürfnisse Ihrer Patienten zugeschnitten sind. Diese klare Darstellung Ihrer Alleinstellungsmerkmals zeigt, wie Ihre Praxis einen wertvollen Beitrag zur Gesundheitsversorgung in der Region leistet und ein erhebliches Wachstumspotenzial hat.

2. Gewähren Sie der Bank Sicherheiten

Banken bewerten Ihre Kreditwürdigkeit, und obwohl Ärzte oft als kreditwürdig gelten, können Einkommensschwankungen auftreten. Die Bank wird in der Regel Sicherheiten verlangen.

Falls Sie Eigentümer Ihrer Praxisräumlichkeiten sind, können Sie beispielsweise diese als Sicherheit für Ihren Kredit verwenden.

Selbständig als Arzt: 3 Möglichkeiten effektiv Steuern zu sparen:

Möglichkeit #1

Neben diversen Investitionen in die Ordination können Ärzte ihre Steuerlast durch den Kauf bestimmter Investmentfonds reduzieren, wenn diese Fonds die gesetzlichen Voraussetzungen für den Gewinnfreibetrag erfüllen.

Möglichkeit #2

Ebenfalls sehr beliebt sind bei Ärzten Immobilieninvestments in sogenannte Bauherrenmodelle. Auch diese reduzieren die Steuerbelastung und sind vor allem bei hoher Steuerprogression sehr interessant.

Zu beachten ist hierbei, dass diese Form der Veranlagung langfristig angesetzt ist, dafür zusätzlich den Vorteil des Aufbaus von Immobilienvermögen ermöglicht.

Möglichkeit #3

In vielen Fällen werden insbesondere in den Anfangsjahren die Sozialversicherungsbeiträge erst mit Verzögerung basierend auf dem tatsächlichen Einkommen nachgezahlt. Dies erhöht zwar anfangs die Liquidität, führt jedoch auch zu höheren Steuernachzahlungen.

Wenn man hingegen bereits im laufenden Jahr die Vorauszahlung der Sozialversicherungsbeiträge vornimmt, können diese als Betriebsausgaben angesetzt werden und reduzieren somit ebenfalls die Zahlungen für die Einkommenssteuer.

Selbstständig als Arzt: Erfolgreich starten und langfristig absichern - Unser Angebot für Ihre erfolgreiche Praxis

Selbstständig als Arzt zu arbeiten, erfordert eine umfassende Vorbereitung und Absicherung. Der Abschluss geeigneter Versicherungen, die Wahl der richtigen Finanzierungsstrategie und eine durchdachte Steuerplanung sind von entscheidender Bedeutung, um langfristigen Erfolg zu gewährleisten.

Obwohl die Vielzahl dieser Aspekte zunächst überwältigend erscheinen mag, können sie mit professioneller Beratung und kluger Voraussicht bewältigt werden.

Wir stehen Ihnen gerne für ein unverbindliches und kostenloses Erstgespräch zur Verfügung, um Ihre weiteren Fragen zu beantworten und Ihnen bei Ihren individuellen Anliegen zu helfen.

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